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中年“扛壓族” 資產升值三步走

發布日期:2015年08月11日瀏覽次數:


    人到中年,雖說事業有些起色,收入穩定,也有了一定財富積累,但是上有老下有小的家庭生活局面讓不少中年讀者倍感壓力。銀行降息、股市震蕩的投資環境也讓他們很是迷茫——如何打理家庭資產,以避免財富貶值,實現養老無憂呢?
    為此,我們專門請河北恒匯投資管理有限責任公司(恒匯財富)理財經理欒玉杰幫讀者規劃下,這筆錢該如何打理?
    省會市民李先生現在就面臨著這個問題,他和妻子人到中年,孩子馬上就要上大學,面對家庭環境的新變化,李先生想對手里的一些存款重新分配下,以增大投資收益,實現“錢生錢”。可市場上眾多理財產品讓人眼花繚亂,近期股市又連連“跌跌不休”,讓李先生不知該何去何從。

    本期出鏡理財師:
    河北恒匯投資管理有限責任公司(恒匯財富)理財經理 欒玉杰
 
    案例
    中年家庭:養老金、教育金一個都不能少
    讀者李先生:我們夫妻二人45歲,都是石家莊事業單位正式職工,五險一金齊全、工作穩定。夫妻二人年收入約15萬,銀行定期存款50萬元,名下有價值100萬全款住房2套,一套自住,另一套未來打算做為兒子婚房,目前出租收益為每年18000元。家庭日常每月生活開支約6000元。獨生子小磊剛剛參加完高考,是一名準大學生。夫妻二人商議將手中的存款以及每年的結余重新規劃,但苦于沒有專業的知識和足夠的精力打理,特請教專業的理財師幫忙規劃下。
 
    理財目標
    1、重新配置家庭資產,實現財富保值增值
    2、為將來贍養老人、子女教育、退休養老做準備
 
    分析:成長期家庭未來支出“占大頭”
    欒玉杰經過分析李先生的家庭狀況,認為其家庭目前處于成長期(滿巢期)。
    這個時期的特點是家庭成員數不再增加,全部家庭成員年齡都在增長,經濟收入達到頂峰同時家庭支出不斷增加,生活趨于穩定。考慮到雙方父母年事已高,未來贍養老人壓力增大;子女面臨上大學,高等教育、結婚成家今后將成為家庭一項重要開支;李先生夫婦人到中年,也該開始為自身養老早作打算;綜合以上三方面,預期李先生家庭支出會有大幅度上升。雖說經過大半生奮斗,李先生家庭累積資產較為豐厚,但如何跑贏通漲壓力,讓家庭資產實現保值增值,保證使將來生活品質穩步提升,是李先生想要解決的問題。
 
    規劃:理財“三步走” 讓家庭財富“漲起來”
    欒玉杰分析認為,李先生家庭年結余資金約為9萬多元,加上原有銀行存款,家庭閑置資金較多,且結構過于單一,整體資產缺乏增值潛力。未來,隨著家庭支出持續上漲,而收入方面短期內不會有較大增長。
    綜合李先生家庭狀況,欒玉杰建議李先生采取“穩中求進”的組合投資戰略,理財分為“三步走”。

    第一步:投資理財先求“穩”
    盡管李先生家庭的收入非常可觀,且還處于事業收獲期,抗風險能力較強,但家庭的積蓄都是銀行存款,結構過于單一。因此欒玉杰建議,李先生可減少銀行儲蓄,增加有高收益投資比重。
    李先生可以“活期+定期”存款的形式留存一部分家庭日常支出備用資金,考慮到李先生已是中年,建議這部分資金可以保障家庭6~12月的日常開支即可。銀行連連降息,定期存款甚至不能跑贏通貨膨脹,李先生兒子面臨上大學,家庭未來幾年將持續發生一筆不菲的高等教育費用支出,因此建議李先生將家庭定期存款的一半到2/3用于購買債權類固定收益產品,可以獲取年化10%以上甚至更高的投資收益,這部分收益既可解決孩子高等教育產生的費用支出,大大降低了家庭財務壓力。剩余存款,為穩妥起見,可以購買長期國債。
 
    第二步:以小見大“博”收益
    在家庭資產配置中,在不影響生活質量的前提下,拿出來一部分資金用于投資股權、基金等高收益產品,以小見大“博”一下高收益還是可行的。而這類投資相對比較專業,適合喜歡研究市場、關注經濟動態的朋友,考慮到李先生夫妻平時工作比較忙,受時間和工作環境的局限,建議借助專家力量幫忙理財以獲取較高收益。在投資比例上,建議這部分投資資金配置比例不超過家庭年收入的30%。
 
    第三步:健康和養老要“保”障
    中年家庭投資理財還應考慮到健康和養老問題。雖然李先生夫妻都有社保,但隨著年齡增長,重大疾病和意外損傷發生幾率增大,一份保單可以省去大量儲備醫療資金,釋放出更多的錢財用于以上投資規劃,因此建議李先生拿出年收入20%的資金做一個15-20年的長期保險投資計劃,用于購買大病險、壽險等,還可購置一部分養老理財險做為傳承資產,既降低了家庭發生大額醫療支出的風險,未來又可以為孩子減輕負擔。
 
    小結:中年家庭理財 穩中求“贏”
    中年家庭隨著家庭成員年齡增長,預期未來抗風險能力會不斷下降,因此建議在投資方面需更加謹慎一些,理財時從日常的生活消費到偶發的大宗支出,都要納入考慮范圍,因此在家庭資產配置上,建議債權類投資多于股權類投資,以實現家庭資產穩步增值。
 
    目前,恒匯財富線下產品線和線上互聯網金融平臺“莊里貸”平臺有各類債權類產品,利率較高且收益穩定,比較適合李先生家庭穩中求進的投資需求。
 
    贍養老人、子女教育、退休養老均屬于中長期理財目標,建議李先生在投資時也選擇短期、中期、長期多種理財產品搭配組合投資,既可分散投資風險,達到強制儲蓄的目的,為子女儲備了教育、結婚資金,又保證了本金的高安全性,兼顧了資金的收益性和流動性。
 

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